通缩:九字词目前归几乎每个消费者词汇通货膨胀虽然可能不需要介绍,但最简单定义为各种商品和服务定期增速过去两年内你买到任何东西 很可能感受到通货膨胀的硬强效应
以消费者身份,你可能费尽心机地意识到通货膨胀对事物的影响,例如杂货成本和填充油箱所花的钱量。然而,有些事你可能从未想过 通缩如何影响你的退休积存即使是你带所有基本规划步骤可悲的事实是通缩能对工作后积存产生重大影响
时段最近通货膨胀暴增迫使我们重构预算 研究通货膨胀对未来收入的影响 也很重要并提供最佳方法 来缓冲打击通膨 对您的退休积存
理解通胀率:过去和现在
先理解通货膨胀及其对退休储蓄的影响后,你必须先理解通货膨胀率有三件事情我们需要处理 开始概念化过去和现在的通货膨胀率
第一个问题是你脑海中可能出现的问题 : “我们经济中是否总有通缩问题? ”简略回答是 :是的,通缩问题一直是不可避免的。正因如此1963年平均房价为18 000美元,而2022年则为454 900美元雅虎金融.)由于美元值变化,你再也不会得18000元的“平均”家庭分数,因为1963年美元不等于2022美元
究竟什么原因提高物价问题没有简单解答,但事实有许多不同因素促成通货膨胀原因货币供应增加 供求趋势变化 利率由美联储几大因素
理解通缩概念时最后要考虑的是测量通缩.典型和最知名通货膨胀指标是消费者物价指数.另有指标,劳工统计局维护的消费物价指数是最广泛承认的通货膨胀指数
通缩后Vs立即
通膨持续时间与经济水平一样长,但在前二至三年里,通膨突然急剧上升,后COVID-19大流行美国劳工统计局上报全时12个月高去年2022年6月物价上升9.1%。这使通货膨胀上升幅度达到40年来最大的水平
一包白面包 2021年8月需要你1.46元 现在2023年8月需要你1.90元0.44%差似非物质性,但想象一下,你购买的每件杂货单单单一年增加30%你绝对会感觉 洞燃烧你的皮夹
更清晰地说明过去两年间突然上升有多剧烈,平均而言,美国报告年通货膨胀率约2.5-3.0近20年来,这一直相当一致,2009年除外2009年通货膨胀置负区源引用-0.40%.这可能和同年全球金融危机和衰退同时并发
显示CPI通货膨胀计算器$1.312009值1872023物价上涨43.11%,还意味着今天商品和服务价格比2009年平均价格高1.43倍外行价值不伸展至14年前70.053%的购买力
回想过去几年来的情况,它可以为通货膨胀状况提供解释。确定你缓缓点头 渐渐实现问题现在比较清晰,不是吗?
通缩退休递增
正常退休年龄(或全退休年龄)目前为67岁社保局.获取全社会安全福利的年龄一些人能在67岁前退休,但许多人不幸没有退休除从社会安全程序提取资金外,你还有机会需要自己的退休储蓄以维持退休者舒适生活
通货膨胀导致货币随时间推移减值,你退休时的美元值将较低通货膨胀还降低了购买力,因为未来发生的费用成本会更高。
换句话说,如果你今天存足够的钱来支付你退休后10至20年所有预期月费,你就会有机会落空,因为费用将不可避免地因通货膨胀而上升。钱的数量你今天可以 生活多 从现在开始会不同 很多年, 即使你发誓过 简单退休生活
如何防止通货膨胀耗尽退休积存高交或改变投资策略可帮助维护未来购买力考虑对您的投资选举更积极待会再详解
通货膨胀对固定收入退休人员的影响
通缩重击更难打退伍.更具体地说,靠固定收入维生的退休人员特别受商品和服务快速上涨价格之苦。
参加工作的人, 有机会每年加薪几率你甚至可能周期性职业变换 以最大化你的收入潜力可悲的是,当退休人员靠固定收入生活时,你没有定期工资变动的奢侈品。依赖固定收入生活意味着:你的收入永远不变
收入不变 物价不变5元今天不值5元 几年后需求成本也不会保持不变因此,如果你靠固定收入维生,你刚开始退休时口袋里的钱将不会有同值几年路程。
社会安全通货膨胀
多退休人员依赖社会安全除自己的积存、养恤金或其他退休计划社保是美国设计政府程序帮助经济帮助特定个人群,退休者类自始至终数据报告2023年8月712万美国人接受某种形式的社保福利
社保程序完全搭建 帮助为市民提供缓冲金融纳税人, 特别是员工向程序支付保费, 并承诺他们总有一天会从程序获取收益对某些退休人员来说 社会安全就是退休收入的主要来源.
生活费用调整COLA定期提高各种福利和工资,社会安全使用COLA名表示,加薪计算基于生活成本指数变化
美国授权政府COLA帮助有资格领取社保福利的个人消除通缩的痛苦事实:COLA不总跟得上真通缩这一点特别正确退休时保健费用.
COLA2023值8.7%SASA报告.增加率似乎与2022年9.1%通胀率持平,但今年前的老年人提取福利还无法完全恢复过去几年突发通胀上升所造成的损失。CoLA往往基于先前通货膨胀统计计算,这意味着调整通常落后于趋势
通货膨胀往往是突发性,通常是各种经济因素触发的。并非总能预测时间政府想出新的COLA, 时间流逝也造成了通货膨胀与调整之间的差距
保险保费像Medicare部分B从老年人福利支付中扣除医保稳步增长,COLA社会保障福利不考虑医保的高成本支付计划这些额外保健费用评估退休收入
退休规划反通货膨胀策略
如果汗珠在前额上开发出 害怕你如何支付金元, 我们在这里表示不担心我们理解通缩对您退休的影响思想 如何既吓人又压力管理
大半年都工作 无脑者想享受退休 不需要压力支付生活必需品不过,我们很高兴通知你 有方法用你的退休规划 来反通货膨胀有些事你可以做现在和策略可以引导通缩构成的财务挑战
如果您想最小化通货膨胀对您的退休储蓄的影响,你绝对想阅读,因为我们有一些扎实的建议。
增加退休缴款
优先考虑提高你的退休保费无法注入一打钱作其他类型投资时,应专注于将更多钱注入当前退休计划由雇主赞助401k,自管理IRA或其它计划,它按字面支付定期增加交费
考虑逐年增量或何时加量如果每年提高3%,每年增加1%,可产生极大效果。功率加息 钱越多 钱增长越多
举个简单例子:假设你年薪为60 000美元,每年增加3%交3%收入(第一年每月150美元),不包括雇主匹配数,30年内你将有约251 000美元和7%回报率上调7%,新假设账号约587 000美元,同期回报率不变数额越高你贡献越多
此外,若您正在参加雇主赞助计划,则确保利用雇主匹配提供雇主匹配基本免费钱,仅供您参加计划使用
分散投资
另一种策略来减轻通货膨胀的痛苦效果 关于你的退休帐户 是分散投资多样化策略分散您的投资 多类市场或资产分散投资会减少单资产负性能对整体组合的影响
多样化防止依赖单项资产性能, 即资产表现不佳时少损失分散化总体投资策略很好,但在整体组合中处理通货膨胀管理时对减轻风险大有帮助可决策将更多投资分配到含有与通缩相匹配的股票的共同基金
退休账号税务考量
可想而知传统银行账户内存.退职账户从技术上讲也是储蓄账户也有必要注意 每一种帐户潜在的税务问题不仅跟上通缩需求 最取出你的退休帐户, 并且确保你拥有 最优类型帐户
视账号类型而定,你可能需要同时计划交税或提前退税美元值会随时间变化,税率和减税也会变化, 所以重要的是在选择退休计划时考虑这一点存取账户类型多,但我们将侧重于两种大类型和几小类
个人退休账号
个人退休帐户通常是各种金融机构、股票经纪人或甚至保险公司提供的投资帐户IRAs允许你提取存款 并投入使用
IRA可以是银行签发的存款证书,产生定息或投放市场以覆盖各种股票、债券和基金组合
有多种IRAs,四大类型为:
- 传统IRAs税务先进计划交费预交交税常减税 减少年度应税收入税务延期提取时(目前为59岁半2以避免附加罚款),届时你交税时仿佛基金为普通收入记住在提取时你将支付现行税率,而不是交税时的税率传统IRAs还包含规定最低分配值(RMD),一旦你到了退休年龄,即表示你必须取出计划中一定百分比,而不管你是否需要资金。
- 罗思IRA以参议员William Roth命名, Roth计划于1998年成为一个选项账户不课税,交税后支付收入表示退休期间 所有提取都免税 就像你已经交过一次税ROT计划也不需要RMD
- SEPIRA-这类账号允许雇主向传统IRA交费通常由小商行或个体使用,他们可能无法提供401k或其它储蓄计划
- SIMPLEIRA-雇员储蓄鼓励匹配计划允许雇主和雇员都交类似401k计划,但费用较低
401(ks)
401(k)s是最常用退休计划这些计划往往由雇主赞助,往往甚至有雇主提供的福利,如交费匹配点小技巧:当修改作业时,考虑滚动您的401(k)计划申请不同的合格计划,因为你可能不再受益于老雇主计划
401(k)计划的贡献最大值往往高于IRA2023最大值22 500.自2022年上升2 000元,因为最大交费额也基于通缩
401(k)计划可包括各种证券,包括股票、债券、基金甚至现金通常向您提供互换基金列表投资,您可以随心所欲分配捐款经常评估很重要401(k)组合组成并重新平衡您的组合视资产个人性能而定发现不良基金时,最好取下或完全下调分配百分比,反之亦然,高性能基金反之亦然。
谈到401(k)和通缩时,使组合多样化以包括包含各种通缩存储量的资金大有帮助此外,基于性能的再平衡是最大性能和最小化通货膨胀影响的关键
关于401(k)s所涉税务问题,一些雇主提供二Roth401(k)和传统选项相似 前讨论IRA罗斯计划允许你交税后从工资中扣除传统计划缴款先减税,即税从计划提取时应交
房地产投资
我们想提供的最后策略 避免退休年份的通货膨胀 推荐投资房地产从长远看,房地产市场一般会呈上升趋势房地产公司最近翻天覆地创新高比上一年前期价格高8.9%.
购买投资属性(if you can)将允许两位当前被动投资收入或提供大额支付归根结底,它是一个极好的安全层 不受通货膨胀的影响
结论
通缩只是未来退休人员将面对的问题深入理解通缩和它如何发生, 并有方法对冲它, 你可以保护自己不受痛苦效果
通缩对我们所有消费者都是一种可怕的事,但事实是未来退休不会长得和今天一样通缩仅仅是问题之一 来消除归根结底,有扎实的投资策略和计划重新评价所述策略,通货膨胀是可以管理的东西。
