多数发达国家发生的主要人口变化之一是人口老龄化多亏了更好的医疗基础设施、新的和更有效的医疗方法以及总体更高的生活质量,美国公民今天能够比来自其他欠发达国家的人活得更多。这对于我们准备退休的方式有极大影响 因为它增加时间我们需要省钱持久并增加机率,归根结底,我们需要某种长期护理,如帮助洗澡、步行或上卫生间
不必说大多数养老基金无法支付长期护理隐含的费用在大多数情况下,甚至不以并行被动收入来源补充养老基金可能就足够了。一种方式是购买LTC保险,这是保单,保证LTC费用覆盖你需要时,从小支付年度保费LTC保险市场全然崩溃, 原因是供求互缺。显示哈佛经济学家David Cutler这是因为大多数可用策略不完全覆盖LTC开销或高收费
解决这一难题之道保证退休收入合同或年金LTC覆盖因为这些产品热门性能帮助确保支付长期护理费用,如果需要的话,这里有五大年金和LTC重要事实,在判断是否为退休解决方案时你应该考虑。
#1LTC年金专门设计覆盖长期护理
年金是热门产品 关于退休规划设计中提供保证收入流保护你的钱不受波动投资股票或其他风险资产然而,在大多数情况下,这些年金产生的收入不足以支付长期护理所需的费用。
超过正常终生年金限制的一个方法就是购买延后长期护理年金退休后年份可购买这些年金,通常直到85岁与其他类型合同相反,这些年金作为一种单保费工作,一有需要即开始支付长期护理费换句话说,当您需要长期护理时,你将开始接受月收入支付它需要指出的是,这笔收入只能支付长期护理费用,而不能支付你可能拥有的任何其他费用。
LTC年金也可以提供固定量额外递延收入支付其他费用,但与LTC收入相反,即一旦需要即启动,额外收入只有在延期期结束后才开始产生,这可能成问题。
#2LTC车手年金可支付日常开支和长期护理
年金提供多项选项 覆盖长期护理单立LTC年金有利有弊的同时,你可以同时利用固定和索引化以及其他类型年金支付长期护理费,在合同中增加一名LTC乘员
工作方式是按购买的年金类型从年金中赚取正常收入(延迟、即时、固定、索引化、混合等)。正常收入(即无LTC收入)取决于您的年龄、性别、整体健康及支付溢价假设你需要长期护理在这种情况下,您的账号乘以二或三(视合同而定)并立即开始接收基于新账号值的相应收入
3LTC年金福利可继承
问题几乎遍历每个人的脑海中, 一个问题是,如果我购买年金20万元,会怎么样?或,如果我购买十万元LTC年金,但后半生健康地生活并安详地入眠而无需长期护理呢?
if you think你会失去所有投资, 你正在想年金仿佛他们是定期保单,他们不是
购买年金时,无论是正常终身年金、LTC年金或年金与LTC骑手一起产生福利,都归你所有换句话说,你从购买年金时即有权获得收入故此,如果先死后食用应得福利,你可将这些福利像继承人继承任何其他财产一样传递给继承人。归根结底,你的钱将受到保护,你所爱的人也将受到保护
#4通向LTC的年金部分免交税
另一重要事实你应该知道LTC年金收入是免税这使得它特别吸引人的方式 投资你退休 并充分利用你的积蓄并视你如何支付年金(例如用RothIRA基金支付),甚至正常收入可能有税益.适用于固定收入年金但是,如果指数化年金在组合表现良好时可能产生额外收入,则这些投资的额外收入将作为正常收入课税。
5保险公司不提高保费
归根结底,除LTC保险外设定年金的东西是保险公司不会突然提高保费的风险,因为你只在购买年金时一次性支付。与通货膨胀或其他因素相关、否则可能影响所交保费水平的全部风险均由保险公司承担。
底线
LTC年金与LTC保单相比提供多项福利最重要的福利包括减税,只支付一次性溢价,然后不管用不用都拥有福利,并有可能把未用年金值传递给继承人,万一你用完后就放弃继承人。这是一种智能方法,在退休期间保护你的积蓄和安康,避免LTC保费升级风险,而未来你可能无法支付这些保费。
如果你担心成为家庭经济重担时, 投资LTC覆盖势在必行, 年金是最智能投资
