每位退休人员或正在退休的任何人关心医疗成本.上报T.roe Price退休储蓄支出研究(2021年)退休人员三大支出问题如下-按重要性排序
- 支付长期护理
- 医保费用
- 自费保健费用
部分顶尖专家表示 退休医疗费用将高超雇员福利研究所估计,截至2022年,90%的雇员将能够支付所有医疗保险保费。使用该图,65岁夫妇需要296,000美元
波士顿学院退休研究中心估计典型65岁夫妇一生耗资197 000美元,支出概率超过311,000美元的5%。
再者退休情侣2022年65岁可能需要约315 000美元的积存税后支付退休时的保健费用Fidity退休人员保健成本估计.
注意长期护理费用在某些情况下可能是灾难性的,因此这些数字不包括这些代价。
作为一项通则,提前规划退休时保健费用很重要。同理,有各种因素需要考虑 确定你需要多少除收入和年龄外,健康区和居住区,以及无论有Medicare或补充保险,成本变化
不论你身处何方, 或接近退休, 或已经计划从员工队伍过渡, 规划提高医疗成本都至关紧要
如何为退休期间保健编制预算
退休预算由两个因素决定:
- 月收入是多少
- 全费
可悲的是37%的退休人员表示没有存退休.此外,据政府最新数据显示,65岁及以上平均花费4 345月租、杂货和保健退休年龄美国人2016年可少花近千元3 564比较式
说到规划未来, 老年美国人可能不得不收紧开支 更多随着通胀从2022年近40年高
此外,2023年满退休年龄退休者只期望得到最大月福利3 627.
不过,你可能得去别处找医疗费 如果你没有社保多少退休收入预算保健在很大程度上取决于你的年龄和总体健康
更健康者通常较少分拨退休期间保健费用健康生活方式将延长预期寿命,因此退休人员应计划更长时间退休。
Anthony Colancecco是南卡罗来纳州格林维尔Ballentine资本顾问的财务顾问市场观察.考虑健康 收入 开销通缩以及其他金融目标, 以及你是否有足够的资产 并确信你理解退休需要什么
医保成本和覆盖
65岁及以上美国人可注册Medicare,医保不覆盖所有医疗需求, 所以退休人员仍面临大笔自费支付
除Medicare部分A、B和D外,还有私人补充品,如Medigap计划和Medicare高级计划,可按Medicare部分C购买
医疗A部分
Medicare部分A程序一般覆盖住院护理、熟练护理设施护理和家庭保健达100天患者生命的最后6个月中,它支付临终护理费
医保A部分不要求溢价捕捉参赛者十年未交Medicare税
医保B部分
除预防服务、救护服务和心理保健外,MedicareB部分覆盖更多例常医疗服务和用品
医保B部分月保费将减少5.20美元,从2022年170.10美元减到2023年164.90美元2023年所有Medicare部分B受益人的年度可扣除量为226美元,比2022年233美元年度可扣除量减少7美元
B部分参与者也需要减法和共保
医疗优待C部分
医疗优待计划 也称C部分计划 私人计划 取代AB通常情况下,这项计划保护您免交原计划未覆盖的开支
视计划而定,覆盖范围可能各异。
医保D部分
处方药由Medicare部分D覆盖医保部分溢价随您的计划与收入变化 药型与网络药房
年收入超过500 000元者溢价从0.00元至77.40元不等。2023年,每件D覆盖胰岛素供应每月费用不超过35美元
算法
Medicare部分A和B补充计划被称为Medigap计划通常合保和住院费用均由Medicare部分A福利使用后和Medicare部分B共同保险或共付款支付此外,海外和美国内部提供的一些医保合格服务也包括在内。
程序不覆盖某些服务,如长期护理、假牙和针刺医保服务费用还须支付保费和保费等
支付医疗超出退休储蓄
用不着打鸡蛋因医疗成本上升退休前有两种方法创建安全网保健费用.
卫生储蓄账户
卫生储蓄账户提供退休保健储蓄,如果你不注册Medicare高减税卫生计划有三大税收优异性
- 可减税捐款
- 减税增长
- 合格医疗开销免税
某些医疗保费,包括Medicare和长期护理保险,可用HSA基金支付
赶超交费和雇主交纳费仍能为50多岁者最大限度地实现这些计划个人55岁及以上者每年可多捐助1 000美元。预防筛检,如乳房X线图和年度物理检测,由HDHP覆盖,可通过HSA支付
2023年正常HSA扣减限值为3 850美元(高于2022年3 650美元)和7 750美元(高于2022年7 300美元)。雇员交费和雇主交费都受这些限值约束。
医保注册个人不再允许HSA交费
长期护理保险
根据城市学院和美国的研究卫生人事局约70%满65岁的美国人需要某种形式的长期护理近一半人需要某种付费帮助,尽管有些人会接受家庭成员和其他人的无偿照顾。约24%需要两年以上付费护理,15%需要两年以上护理院
各种因素决定护理成本,包括所需护理长度、居住地点和需求强度此外,有不同方式支付服务费
超过65岁并拥有传统Medicare的人只有在因受伤或生病住院后,而非长期护理后才能享受某些熟练护理私营保险公司提供医疗优待计划提供某些补充福利,如送餐和乘车医疗预约等
传统长期护理保险
与汽车或房主保单一样,长期保单通常需要保费支付和需要服务时索赔。
覆盖有限或广度帮助支付在家或别处服务费策略通常说明每日或月接收量,最长存续量疗养院、家庭或别处允许不同金额受通胀保护福利额外支付
视何时需要护理而定,从开始需要护理到开始接受福利之间可能有一个等待期通常需要90天获取福利,但您可以等待30天或接受180天延迟更少时间类似于受通胀保护的每日100美元政策,每日200美元政策,为期5年和复合福利将花费超过每日100美元政策,两年内不设通胀保护
长期护理保险覆盖
视策略而定,某些条件可能不覆盖酗酒、毒瘾或战争伤害被拒绝医疗并不少见即便您有预发性状况,如心脏病或癌症诊断,保单有效后一段时间内可能不覆盖您
通常情况下,一旦无法继续从事数组日常活动后,即有资格享受福利其中一些活动包括洗澡、补丁、进餐、使用马桶、从床转椅、管理失禁或发展认知缺陷接受福利时,保费通常免交
通常,如果你未能支付保费 需求攻击前,你将失去覆盖保险公司投资你的钱支付其他人的理赔 公司发钱不管你使用与否
长期护理更容易年金处理
可以从各种年金中选择.可选择的年金类型包括固定年金、固定索引年金和可变年金
有两种可变年金类型:即时和延后除即时分类和递延分类外,每种年金都涉及税务问题。
递延年金、合格长寿年金合同、1035交换和混合长期护理年金推荐筹资费用视具体情况和需求而定,您可能能找到合适的退休计划年金
此外,长期护理员可提高年金支付额,万一需要长期护理时可延长特定时间支付额。
包括混合体在内的其他选项
立法者敦促Medigap保单覆盖长期保理
同时,一些公司提供混合保单,将长期照护与人寿保险等另一种覆盖形式结合起来如果根本不需要长期护理,受益人可分期支付或预付大额支付。
短期护理保险覆盖360天
早期退休人员保健选项
62岁时有资格享受社保福利,65岁前退休者必须保医保直到你有资格享受Medicare对于那些习惯由雇主支付医疗保险的工人来说,代价可能很贵
社会安全福利可推迟到65岁,如果推迟退休或存足支付医疗费用平均说来,如果等到70岁开始收集社会安全资料,你就能收集更多钱财
退职前研究这些成本和选项是一个很好的点子,这样你就可以做相应的规划。医保福利尚缺,
- 雇主提供保险在一个理想世界中,你的雇主会提供退休人员医保在你有资格获得Medicare服务前,一些雇主提供这项福利
- 廉价护理法市场支付得起护理法市场,又称Obamacare提供医疗保险公开市场购买的健康保险一般比依法创建的交换所贵。收入低于一定阈值时,您也有资格享受税抵免
- cobra综合总预算调和法的一部分,COBRA覆盖也是一种选择,通过前雇主提供由于缺乏雇主补贴,这是最昂贵的选择离任后COBRA通常可用18个月需要另选覆盖范围
- 配偶健康计划提前退伍可能是可能的,如果您的配偶或家庭伴侣通过雇主拥有医疗保险或可增入你配偶退休人员医保
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FAQs
开工何为长期护理
向慢性病或残疾人提供持续保健被称为长期护理长期护理可分为三级:
- 技能照护通常全天候护理由医生、护士、治疗师或助手提供
- 中级护理也由专业人士提供,但比熟练护理少
- 托管照料家庭护理员、护士助手和家庭保健工作者提供个人护理,如洗澡和进食,这也被称为“日常生活活动”。
并不只是疗养院提供长期护理事实上 多数长期护理发生在家里除长期护理设施外,成人日托中心和辅助生活设施还提供长期护理服务。
二叉何必计划长期护理
每个人不规划长期护理, 但它很重要准备我给你两个理由
- 65后 70%的人需要长期护理
- 约8%的40至50岁者需要长期护理
可花很多时间长期护理
长期护理成本可以吞噬收入并耗尽许多人的积蓄在美国长期护理费用可能同样高s:
- 半私房每天225美元或每月6 844美元
- 疗养院私房每日费用253美元或每月7 698美元
- 辅助生活设施单室单元每天收费119美元或每月3 628美元
- 卫生助理 时薪20块50
- 家庭主妇每小时20元
- 成人日保健费用为每日68美元
长期护理费用视需要何种护理、住址和提供方而异影响成本的因素包括:
- 时间一天通常更贵的是晚上、周末和节假日获得家庭保健和家庭护理服务
- 设施可额外收费服务超出室外、食品和内务收费
- 某些程序有可变率,如成人日托,通常基于额外事件和活动
3级医保计划不是应该覆盖长期护理吗
医保覆盖长期护理 常有误解Medicare仅覆盖有限量的长期护理,如物理治疗或熟练护理也不覆盖托管式护理, 即老年人最需要的护理类型
医疗援助计划是一个联邦-州联合项目,支付约三分之二护理院居民的长期护理费用通常医疗援助覆盖护理家庭护理,但在一些州,它只覆盖有限的家庭保健,如果收入和资产有限的话。
4级医保注册方式
社保接受者65时自动获取Medicare不符合社保条件者可在65岁生日前3个月或后3个月注册举个例子,如果你4月15日出生, 从10月到5月你有资格
医保不寄提醒信,所以如果你初始窗口不注册,你可能会受罚
5级需要长期护理保险吗
长期护理保险的目标是保护你避免特定金融风险,在这种情况下,长期护理费用太高的风险通过支付保费 保险公司未来会支付部分长期护理费
资产可以保护 并可获得各种护理选项 并有长期护理保险有点贵 保证你买保单前 支付得起保费
购买长期护理策略大都关乎你的年龄保费比年轻点便宜点,但您也可以选择想要哪些福利。
