如何设想你的金年?对许多人来说,这意味着旅行或只是在阳光吻沙滩上松绑,免日磨损金融安全对真正回归式退休至关重要
金票美满状态过去曾是最后发薪养老金,但不幸的是,它不再存在。今日,养老金面貌发生了巨变取代最后薪资计划,401k等定型交费计划变得更加常见2023年11月22%非退休人员有定义福利养恤金.
要想充分利用最终薪资养老金,关键是要理解其复杂性让我们探索这些贪心退休计划上杯咖啡-或你最喜欢的退休饮料
最终薪资养老金是什么
退休时,最终薪资养老金 公用在英国池塘中 保证终身固定收入在美国这里,这通常指a定义福利养恤金.
收入金额取决于
- 工薪表
- Tenue公司
- 岁数
另一因素是权责发生率这是多少你的养恤金福利增量成员定义福利计划通常成分数或百分数成员应计养恤金百分数为1/60/1.67%时,退休成员将获得服务年薪的1/60
持有最终薪资退休金者,会考虑退休薪资或职业平均退休金者,会籍中平均薪资
与固定交费养老金相对照的是,您的雇主负责确保您的养老金有足够的钱支付您退休时的收入。
定义福利计划类型
在DBP方面没有放之四海而皆准的解决办法每种类型都迎合不同的需要和条件简言之:
- 单雇主DBPs在上述计划中,雇员退休时根据其薪资和服务历史领取福利
- 多雇主DBPs多雇主计划指工会及其雇主创建的养老金计划雇主之间通常有联系,例如建筑或交通方面。雇主和工会托管人在多雇主计划托管委中具有平等代表权。
- 政府的DBPs这些计划为政府雇员提供福利,通常资金充足并富含福利
定义性贡献对定义福利养恤金
在大多数情况下,雇主赞助退休计划有两大类:固定福利计划定义式交款计划.
固定福利计划,也称传统养恤金计划,提供退休时固定支付额雇主负责管理和供资
定义交费计划则由雇主赞助退休计划,由本人或雇主定期交钱最常用的定型交费计划类型 雇员提供大部分交费401(k)s403bs和457b雇主也可以为这些计划出钱。与分享利润和货币购买养老金一样,某些固定交费计划完全由雇主供资。
定义福利计划一般保证按月支付或固定整笔支付确定交费计划支付没有保证除雇员交费外,基础投资也发挥作用。
有人建议,定义福利计划可能比较可取,因为它们为退休收入提供更大的确定性。其他人则称定义交费计划退休人员担心资金耗竭和投资回报差
养老金福利计算方式
在大多数情况下养恤金福利计算乘以平均工资乘以养恤金因子平均工资通常表示连续二至五年得到的最高补偿通常,养恤金因子为1.5%或3%
假设雇员工作30年,最终平均工资75,000美元,则他们的养老金为每年45kx30x2%
除这些因素外,养恤金福利可基于:
- 雇员服务年限
- 年龄个人退休
- 最终补偿
- 年度养老金值
计算雇员福利时,定义福利计划使用不同方法
举例说,公式可能反映雇员过去三五年的平均工资平面元福利,如每年900美元或雇员公司整个生涯平均工资,也可以提供。
牢记这一点后,你应检查养恤金福利计算法,如果你有资格获得养恤金福利计算法。
雇主在为这些计划作贡献时通常可课税减税不论基础投资如何运作,雇主还必须向受益人支付保证付款。
养恤金计划与401(k)的主要差分是保证养恤金,而401(k)不保证养恤金此外,养恤金福利保理公司为大多数定义化福利计划提供联邦保险,但受某些限制。
定义福利计划支付选项
定义福利计划常允许你选择如何获取福利各种支付选项可供选择,包括:
通常按月支付较低部分,如果给年金添加更多规定。正常健康并期望长寿通常会从年金支付中获取最大收益
期望短期退休并健康不良者可获一次性总付如果要投资或用一次性支付方式购买自己的年金,您可以这样做。
专事税务规划的顾问也许能帮助你做这个决策,因为很多事可能依赖它。
定义福利计划分摊限额
定义福利计划尚存年度分解限制员工通常很少控制他们的福利
定义化福利计划可提供的最大年度福利2024年1月1日275 000.2023年确定福利计划的年度福利限值为265 000美元。
此外,参与人在定义化福利计划下的年度福利不得超过下列之一:
- 补偿等于参与人过去三个历年平均补偿
- 275 000元2024
调整交费限值时也考虑收入限值企业主补偿平均低于265 000美元时,340万美元限额可按比例减少
最终薪资养老金
与其他退休计划相比,最终薪资养老金或固定福利养老金有许多优势需要考虑的好处包括:
收入保证生命
毋庸置疑,这是最有价值的好处
个人退休收入有终身保障,而不是固定交费计划,该计划取决于股市性能结果,你可带着思想平和和财政安全退休
预测退休收入的能力
费用与生活方式可按每年退休所得量规划稳定退休计划可帮助管理您的预算并确保安康退休
防通货膨胀
多最终工资养老金调整年度养老金与通缩同步.这样做保护你在整个退休期间免增生活费用
降低投资风险
不必担心市场波动或投资决策保证您的允诺福利,您的雇主管理计划资产
雇主为计划出力
多数雇主对这些计划的贡献比雇员大得多,使这些计划大有裨益。与完全依赖个人贡献相比,这有效提升退休储蓄.
税务优待
可从当前税负中扣除对期末薪资养老金的保费退休时可申领免税退休金收入
长寿保护
在某些最终薪资养老金计划内,若您先死先于您的配偶或受抚养人,则可能有权获得遗属福利万一你过世,你爱人可受益于金融安全
尾薪养老金缺陷
最终工资养老金提供多项福利,但也有一些缺陷,应予以考虑。
瑞瑞
这些计划越来越少,特别是在私营部门。雇主越来越多地转用定义交费计划,从而使雇员承担投资责任。
雇主风险
雇主管理你最终工资养老金并确保有足够钱支付未来养老金,这与确定交费养老金形成对比,即您存自己的钱。
因此,如果雇主遇到财政困难或破产,养恤金计划可能受到影响,可能影响你的支付或甚至导致停止支付。
可移植性有限
工作变换后,很难转移最终工资养老金福利结果是,如果您不长期与同雇主住在一起,则可能失去养老金福利。
缺乏控制
归根结底,你对投资决策控制有限举例说,你无法选择如何投放捐款,从而有可能限制你的收入。
低弹性
通常有固定交费表和固定支付结构以支付最终薪资养老金定义缴款养恤金提供更多灵活性,允许你决定何时和如何退休
无法增益
福利公式设置,雇员无法增加退休收入雇员可以更主动地投资或为固定交费计划贡献更多钱财IRAs不过,那些有固定福利计划者可以使用来增加他们的退休积存
提前退职处罚
最终薪资常对提前退休实施处罚,降低退休金值
转移考量
将最终薪资养恤金转换为确定交费计划时可能产生税务问题决策前应咨询专业经济建议
当前薪资养老金状况
离金元终薪养老金还差得远成本增加和经济不确定性导致许多雇主放弃这些计划但仍有一些最终薪资养老金,特别是在公共部门和金融和能源等具体行业中。
但也必须承认,这些挑战也为创新和适应提供了机会。退休规划成功个人必须理解这些计划的风险和收益
终极思想
终薪养老金仍然是不可抗拒的诱因尽管受限,但由于保证收入和高支付潜力,对许多人来说是一种宝贵的选择。做研究,权衡利弊并记住 安全快乐的退伍在你手边 无论选择哪条路
FAQs
开工定义福利养老金
退出雇主DB养老金计划后,您将领取固定月福利基于服务年限、最终工资和预定公式,您可能有资格享受这项福利。
老板负责确保为您的福利提供充足资金,与直接管理投资的401(k)s不同。
二叉我怎么知道我是否有定义福利养老金
金沙娱乐所有网址查询人力局或审核员工手册DB计划现在更少使用,但一些公共学校、政府机构和工会化工作场所仍然提供DB计划
3级福利计算方式
福利乘法(例如2%)通常乘以你最后平均工资和服务年限服务满25年并最后发薪50 000美元者,月津贴为2 083.33
4级几时能开始接受福利
某些DB计划允许提前退休并减少福利,但通常退休年龄为65岁除此以外,你必须满足承载需求,这意味着挣取足够年限以赚取非可免权累积福利
5级万一我的老板破产怎么办
万一雇主破产,养恤金福利保证公司保护参保人养恤金不过,PBGC可能无法保证全部福利
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