前文讨论过,当时间购买年金时,你可选择即时推迟年金
if you prefer即时年金支付一笔总付一年内保险公司将开始向您发放月收入-月收入可以是规定年数或余生支付金额将基于像您的年龄这样的因素
面向选择递延年金,你要去投资你的钱 整笔支付或一系列支付可你要坐视它生长不论你赚到什么 都推延税务
问题可能变得更复杂不论选择大类,即时年金和递延年金都将固定或变量主差在于你将用固定年金获取预定利率年金合约清楚写明可预测性低风险
关于可变年金,你将投入包含子账户的组合中。这种年金类型类似于共同基金强增长潜力随年金变化 但也涉及相当大的风险可变年金可能还是个好主意唯一确定方法就是尽可能多了解变量年金
可变年金解析
和大多数年金一样 可变年金指你和保险公司之间的契约具体地说,它起投资帐户作用,按减税法增长可变年金保险方面以保证支付形式出现,即你购买单支付或数次多支付.
不同于年金对应方,您个人也选择多种投资选项并有可变年金通过子账户 你合同的价值会变换视投资选项性能而定通常,您的投资选项形式为互基金投资股权、债券和货币市场工具也可以选择组合这些投资
每一变量年金都包含特征 在大多数保险产品和投资选项中都找不到, 它们可以真正类之一注意你极有可能支付变量年金的独特性
可变年金的第一个定义特征是保险元素例子举个例子,如果你在开始接收付款前过世取名受益人后 保险公司会保证 他们至少会收到一定数额的年金附加保险特征包括保证你能得到一定账面值 和每年提取一定数量的能力
第二,可变年金减税正像我们多次表示的, 这意味着你不必交联邦税 收入和投资增益即提取或接受收入支付当支付死亡抚恤金时,这也适用。
与赋税并发时,您也可以在一个可变年金内从一个投资选项向另一个选项转移资金。转帐时不必担心交联邦税可一旦你取回钱只需知道您负责按普通联邦所得税率对所得课税
第三,随年金变化后,你将定期获得收入支付重复一次,它可以是指定周期或余生结了婚后,可以建房支付余生费用,如果先死先死。过程将投资转换成稳定循环收入高亮度特征在于它保护你避免超出存积的可能性,而这正是许多退休者所怀有的恐惧感。
可变年金如何工作
购买可变年金时,不要灰心或不知所措,认为你有一些投资选项为投资组合供资。记住,这些选项或子账户通常由股票互存基金、债券互存基金和货币市场基金组成可选择稳定收入值共享基金等其他投资
选择即时变量年金后,你不必担心累积阶段,因为一年后你将开始接收付款延时可变年金不属此例选项包含两个阶段 积累阶段 支付阶段
累积阶段
期间您的合同会提高值实现时,你交押金或初始交款购买年金从那里你就可以判断你如何投资初始存取年金可具体说明您想如何投放您的基金切切审查公开文件 akaProspectuses, 了解你可用的选项
也可以选择投放定息账户有了变量年金变换后,你仍然会玩投资游戏,同时得到保证最低利率
在整个阶段,您的货币增减取决于您的投资性能博取可变年金并允许账户间转移资金 累积期间不产生税务问题可因年金公司转帐而收费
支付阶段
即分配阶段,即可开始接收资金时并收集所得或一次性总付或循环可变支付你可以在合约中写明你希望付款持续多久典型地说,你可以定年, 比方说10年或无限期后半生 或受益人的余生
并视合同条件而定,您可选择固定支付或可调整支付随时间变化取决于您如何变化投资组合正演化
可变年金:好,坏和丑
万一不讲出变量年金的利弊和极差方面,我们就失职
善举
- 潜在的增长,你的钱可以赚取毋庸置疑,这是变量年金最有吸引力的特征与其他年金相比,这种类型能提供最优回报
- 减税投资增益和传统IRA一样,您的账号会按减税法增长
- 易变投资自选择共同基金组成可变年金后,你便能轻易改变投资流程往往费用微薄或免费
- 生活收入只要你放弃契约 收入流开始发生此事件时,保险公司 你工作担保支付 约定期或余生
- 资产保护身居佛罗里达州、纽约州或得克萨斯州时,年金不受债权人和诉讼原告的保护
坏人
- 微小保护避免过早死亡假设你60岁时 得到盛大月 因为你有264000元年金即便你折余活过82岁 保险公司也必须继续支付万一你比预期还小过世 尚存264000美元平衡呢保险公司保留余款增加受益人后,要么先收费,要么压缩自己的支付额
- 课税处罚可变年金不能免交5岁前不能碰钱万一有,期望10%国税局课税同时,当开始接受支付时,被视为投资增益的收入将按普通所得税率课税,而不是通常较低的长期资本增益率课税
丑陋
- 上交控件放弃10%课税已经够糟糕了保险公司通常收费假设你投资20万美元 合同第二年交接费7% 14000元只需注意,时间越长你的钱不触摸,交交费越低三年级可能下降至6%之类
- 赫夫特销售委因年金产品委托使用 期望保险代理谁卖你年金问他们能赚多少钱
- 收费盛大万一不小心 年费和行政管理费就会烧掉连死费和开销都有可能 耗尽你的收入平均年金收费约2.3%-3%并存子账户收费
购物变量年
承诺前,常做作业 购物变量年金第一位启动点是权衡上文列出的利弊
Mary Kane写道 :基普林格.选择可能包括一名保收入或继承人留大遗产优先使用时, 值得多支付点, 以获取有保障的死亡福利。”
留心代价高的选项, 即'精通富集'比你所寻找的多,钟声和哨声退税越少 费用越少
最重要的是,你想和合适的年金公司合作归根结底,这是保险和投资复杂组合正因如此,它们必须由保险代理商而不是随机亚马逊销售商出售
最理想的是,你希望与保险公司合作,这些公司经济强健,从A.M.最佳Moody和Fitch
可互换名分
假设你想交换现有可变年金契约 换成闪亮新年金契约要知道,一个特征更多你喜欢尚处于交接期时, 可能不得不支付交接费用并期望一个新的交接周期开始 当你交换一个信用
前后穿透与交换比较寄生虫和因子 收费限制和金融专业或税务咨询员谈话也无损确保免交税
福利信用解析
一些保险公司提供奖金信用特征承保保险公司会增加额外金额 提高您的合同价值渔获量基于特定百分比一般来说,这是1%-5%购入支付范围
假设你购买10万元变量年金 并每次购入支付3%分红 增产3千元
保证奖金信用实值有时会增加与该特征相关的收费和费用,例如高交接费和风险收费也可以接受较长交接周期因此,这些实际上可能花费比奖金更多钱,而根本不值
自由查看周期是什么
多数可变年金合同都配有一种叫作“免费外观”周期基本来说,它只是年金测试 以确保它与你的退休计划匹配通常时间段为10天,在收费发生前取消合同可多几天审查投资
常见变量年金问题
可变年金输钱吗
简单回答,是的归根结底你打股市
可变年金受保护吗
可变年金不受FDIC保护州保险管理者有保证金 由保险公司支付保费证券投资者保护公司为证券承保,其中的确包括可变年金
视状态而定,变量年金也受到债权人保护
GMIB是什么
保证最低收入福利或GMIB是保护可变年金不受潜在市场风险威胁的车手这可能是因为GMIBs保证最低月支付额与市场性能无关
组变量年金是什么
替代共同基金计划提供方,允许公司提供401(k)以及其他退休计划,如可变年金合同因为这是年金 必须通过保险公司
由谁购买变量年金
可变年金值得二次寻找那些高风险耐受度并面向资本升值者可变年金不适合那些寻找有保证收入或接近退休者,因为这没有给他们足够的时间补偿潜在损失。
