对许多人来说,退休之路充满不确定性
这一点特别正确一代X和YBoomerbemoth和推理缩图-这些代人面临独特的挑战
与前身经济繁荣大波形成对比的是,Gen X和Y遇到水:工资停滞、医疗成本上升和就业市场不稳定探究这些具体挑战几代并提供实用策略 通向金融安全
一代XSVE
一代人出生于1965-1980年,Gen Xers亲身经历1970年代和1980年代经济动荡此外,在2000年代后期大萧条期间,她们也是劳动力的一部分,在此期间,她们面临停滞的工资和学生债务问题。
Most Gen Xers没有退休金计划, 经历多重经济危机, 工资跟不上通货膨胀, 成本上升说丹多南 NIRS执行主管美国退休梦会成为太多Gen Xers的恶梦
可还不止这些
此外,他们必须在照顾老父母的同时养活子女。财政压力炉后,没有什么空间为未来储蓄或规划
gexx相信退休远非意外A级审慎金融研究发现半数以上Gen X几乎没有或根本没有退休储蓄在美国六千五百万Gen Xers中,35%存余不足一万元,18%存空
Gen Y:债务生成
大衰退的阴影下Y代千百年生于1981至1996年学生债务负担达到前所未有的高度,就业市场不稳定,导致职业发展延迟
退休研究中心研究人员千百年退休准备研究与前几代相比,2021年净财富对收入比较低28至38
此外,40%的千家二十八至三十八岁学生借债超过收入的40%
此外,需要大量个人投资的401(k)s正越来越多地取代传统养老金计划。由于金融不稳定,许多人优先满足即时需求而非长期安全
事实显示国家退休安全研究所调查千百年退休储蓄落后, 因为他们从固定福利计划像养老金转换为固定缴款计划,如401ks个人退休帐户
Gen X和Y具体退休挑战
如前所述,这些代人面临退休规划挑战迷宫转而让他们想退休后会不会来并做点什么解决之道。
临近退休年龄悬崖
期望寿命提高和社会保障面貌变化后,Gen X和Y退休年龄悬崖渐渐变大社会安全福利预测未来年份会下降,迫使个人更多地依赖个人储蓄和投资
当前美国退休状态命名为“退休悬崖”。有几个因素
估计比20%全美人口到2029年将超过65岁等所有小潮人65岁结果是,这可能降低社会安全福利根据报告,退休养恤金只在支付时支付77%全值2034.
自1980年代以来,上述从传统养老金转向401k型计划,以及微量退休储蓄和上升债务除此以外,缺乏足够的经济知识以及预期寿命提高都是重要问题。
责任转移显然大大削弱其积累足够财富以安心退休的能力。
思想长治
准备备案时,可使用补丁优化税务优待选择,多存退休账户外和延迟退休然而,由于许多人不能或不愿意灵活化,今天牺牲慰藉以明天安慰并不总是理想的。
解决这个问题,现在就尝试控制您的预算 — — 退伍前学习少花钱可以使退休后更容易管理您的财源。检查减税基金也不错 以确保你尽量利用机会
储蓄和投资的其他选项,如房地产或商品等,可能带来更高的金融回报,但也带来风险。投资很容易反火和成功一样容易
多投资人和储户正在寻找年金保证终生收入 因为长寿问题或用个人积蓄或滚动退休基金为这些基金供资是可能的。不过,年金方面有不同类型的利弊关系。
工资停滞
自1970年代初美工静态化增加数57.5%1979-2020年工资比61.8%生产率高
换句话说,在相对平面工资增长时代,Gen X和Y加入劳动力大军与 Boomers公司相比,Gen X公司和Y公司经历了工资停滞,这使得退休储蓄更加困难。因工资压缩和生活成本上升,可支配收入减少留待保存
渡过悬浮旋涡
- 拥抱侧手势.发现除初级作业外的其他赚取收入方式免费创业或咨询为您的财源提供额外缓冲
- 生活下你的意思切记开销优先需求编算预算 跟踪支出 并识别区域削减
- 早期注入并保持一贯性增益连小笔捐款都可随时间大增尽快启动投资很重要 即使是每月小数投资
学生借信天翁
元X和Y背负学生债额惊人平均债务每位借款人37338联邦学生贷款借私人学生贷款平均为54 921美元
此外,大衰退延时职业里程碑,进一步削弱他们为退休省钱的能力。背负如此多的债务 重压他们的肩膀 并逐步向上金融自由难点
解决学生贷款问题
高支付额可以减少总支付时间,如果支付得起的话。减少本金平衡最小化贷款时间和利息收费学生贷款再融资可帮助您通过降低利率或缩短还贷期快速还债
雇主也可以从2024年开始用学生贷款支付退休帐户中“匹配”雇员交费雇主每年可免税向雇员退休基金交5 250美元。除帮助员工快速支付学生贷款外,这种激励机制还帮助员工存取退休金
最后但并非最不重要的是,宽恕程序可以帮助你全部或部分偿还学生贷款每一程序都有其本身的要求和批准标准
- 公共事业贷款免责.申请者必须全时受雇于政府或非盈利性组织担任公职、拥有直接贷款或合并其他联邦学生贷款以有资格并能够根据收入驱动还款计划支付120项合格付款以有资格参加PSLF程序
- 师贷款免责.需要连续五年在低收入学校或教育服务机构全时教学才能申请教师贷款免责方案
- 收入驱动还款免责.受收入驱动还本付息计划的学生也可能有资格免分学生贷款
保健成本克拉肯
保健费用特别是Gen X和Y正在上升,因为他们接近顶峰收入年数并可能面对父母老化护理需求退休储蓄可随着保健溢价和自费继续上升而消退
医保费用预期从2023年4.7万亿美元上升至2031年7.2万亿美元Medicare和Medicaid服务中心.
Kraken
- 探索高减健卫生计划HDHP低溢价和增税卫生储蓄账号自费使用
- 研究长期护理选项尽早准备潜在的长期护理需求寻找可供选择的选项,例如长期护理保险、辅助生活设施以及政府援助方案
- 关注预防护理为了避免未来昂贵的健康问题优先健康习惯并定期检查
侵蚀传统养老金
历史养老金计划世世代代一直是可靠稳定的收入来源多数工人们更可能遇上固定交费计划,事实上智能调查发现只有26%的退休人员从雇主出资的养恤金计划领取退休收入
结果是,Xen个人和Y个人可能难以开发必要的技能来保存和投资责任转移
免退休金退休
存到足够的钱资助舒适退休,尽管没有退休金取决于你创造足够的退休收入 如果你是多美人中依赖401kss和403bs
- 看年金FIA或固定索引年金可提供你余生持续收入流,类似于私人养老金
- 别把全部钱都放在一起分散投资和收入来源有助于分散退休风险并创建多收入流
- 重税策略输入401(k)可能花上数十年时间,但如果你最后退税25%,你几乎无法靠它维生。规划退休和考虑如何提取钱时,铭记税法
- 最大化社保福利社保福利并不是为了覆盖你整个退休没有退休金,您的福利可帮助补缺等到70岁申请,你将每年多得到8%
养老金方面也有一线希望有很多猜想说其他公司会跟踪IBM最近的例子并恢复向员工提供养老金计划
经济大赛谜题
传统就业和独立工作因GIE虽然它提供自由灵活度,但也缺乏稳定性和福利像雇主赞助的退休计划安全金融未来对Gen X和Y更具挑战性
自主创业者替代退休
好消息可打开下文无法存取401ks或403bs:
- simplei自营个人可受益于两类IRAs,包括SIMPLEIRAsSIMPLEIRA退休计划为员工提供储蓄奖励SIMPLEIRA交费限值为15 500美元,50岁以上者补交限值为3 500美元
- SEP-IRA与SIMPLEIRAs不同,SEP-IRA允许更高的整体交量限制,但有相当复杂的交量帽除被视为雇主交费外,SEP-IRA交费可达总补偿的25%自营个人免交20%以上净自营收入
- 索洛401(k)个人401(k)专为自营工设计Solo401(k)也被称为单参与者401(k)高交量限值单数401k)比另外两类账户文件需求高(尤其是账户增长时)。
导航退休Labrinth
X和YGene仍然有希望,尽管存在这些严峻的挑战下表列出一些策略,
早期鸟抓蠕虫
- 提前存取千差万别低估复合兴趣长段小分量可以雪球进大巢
- 估计你退休需求计及你所期望的生活方式、医疗成本和通缩潜力可使用退休计算器等工具估计退休收入
- 分散投资.确保不把鸡蛋都放进篮子降低风险,将储蓄分布在不同资产类中,如股票、债券和房地产.
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- 最大化雇主福利.利用公司匹配退休计划如401k考虑分享利润或股票购买计划
- 探索政府程序社会安全提供部分收入,但可能不够提升储蓄率 考虑IRAs和税务优待账户
- 考虑替代收入流考虑可能提高退休收入的业余或技能,例如咨询或自由活动
生活方式调整
- 减少费用寻找节支日常费用的方法,缩小生活空间并取消不必要的订阅保存即表示未来安全增强
- 减债高息债务利息可耗用退休储蓄先还贷先放行
- 保持健康医疗费用是退休人员关注的首要问题尽量减少未来的医疗费用,注重预防护理和健康习惯
调用动作
除个人挑战退休规划也是Gen X和Y的社会问题实现安全未来首先承认并倡导Gen X和Y面临的独特挑战当我们识别他们的争斗时,我们可以为他们准备更充实的退休
步数多小无关紧要未来将大有改观今日挑战不应掩盖明天的机会计划安全满足今天退休 通过控制你的退休规划
FAQs
为何我这么早就计划退休
提前启动时可以快速增加巢蛋,即使退休似乎离远路程程程程程程程程程程程程程程储蓄也可能因意外生命事件中断,因此必须提前规划
退休要存多少钱
很难一刀切回答, 但总经验规则是每年省下15-20%的收入考虑因素很重要,比如你所期望的生活方式、年龄、潜在继承和债务多在线计算器可估计需求
我存得不够我能做点什么
别慌张
提高储蓄率小幅度延时退休或半时退休或裁员生活费用
开发定制策略 寻找专业金融建议
哪里我应该投资 我的退休积存
最小化风险,确保您的组合分布于不同的资产类别,如股票、债券和房地产投资策略应该与风险耐受度和时间范围相匹配
应在专业人员的协助下制定周全计划
Gen XY应如何以不同方式投资
市场下滑对Gen X可能更难恢复,因此风险较低的稳定投资可能是更好的选择
另一方面,千百年可能能够承受更高的风险耐受度,因为投资前景变长
特征图像信用:Polina Tankilevitch图片Pexels公司
